ВИСНОВКИ
Дослідження теми стосовно споживчого кредитування та перспектив його розвитку в Україні з теоретичної точки зору та практичного застосування, проведення детального аналізу операцій з споживчого кредитування банком на прикладі ВАТ Державний Ощадний банк Україниого приводить до ряду висновків.
Загалом банківська система України вже має законодавчу основу для свого функціонування на кредитних ринках. До основних нормативних документів, на яких базується банківська кредитна діяльність відносяться: Закон «Про банки і банківську діяльність», Положення Національного банку «Про кредитування, «Положення про порядок ліцензування банків в Україні» затверджене Постановою Правління Національного банку України, інструкції Національного банку України та інші нормативні акти.
Але аналіз освітленості проблеми саме споживчого кредитування в комерційному банку свідчить про відсутність систематизованої інформації в літературних та періодичних виданнях, ця проблематика розглядається лише в загальному контексті кредитування. Слід відзначити, що такий підхід є не зовсім коректним, оскільки споживче кредитування має свої особливості. В даній роботі була зроблена спроба зібрати і об`єднати різні погляди вчених та досвід окремих банків по обраному питанню. Дослідження даної теми проводилося за наступними напрямками:
• це механізм кредитування;
• ситуація на кредитних ринках;
• основні напрямки розвитку споживчого кредитування на Україні;
• особливості здійснення споживчого кредитування в ВАТ Ощадбанку;
Аналіз операцій по споживчому кредитуванню ВАТ Ощадбанку проводився відповідно до вищенаведених напрямків.
Отже в кінці першого розділу можна підсумувати, що не дивлячись на те, що за кордоном обсяг кредитних операцій по споживчому кредитуванню складає одну третину від загального обсягу наданих кредитів, споживче кредитування в Україні ще не набуло великого розповсюдження серед банків, але є вже декілька банків які почали займатися кредитування населення. Що ж стосується самого споживчого кредиту, то існує декілька специфічних рис. По-перше, цей вид позики відображає відносини між кредитором і позичальником, сенс яких полягає у кредитуванні кінцевого споживання, на відміну від позик, які надають суб`єктам господарювання для виробничих цілей або для придбання активів, що породжують рух вартості ( Наприклад. акцій, облігацій тощо).
По-друге, на відміну від інших видів кредиту, якими користуються переважно суб`єкти господарювання, споживчі кредити одержують, як правило, фізичні особи.
По-третє, споживчий кредит є засобом задоволення споживчих потреб населення, тобто особистих, індивідуальних потреб людей. Така позика прискорює отримання певних благ (товарів, послуг), які вони могли б мати (придбати) лише у майбутньому, накопичивши кошти, необхідні для купівлі цих товарно-матеріальних цінностей або послуг, будівництва тощо. Надання споживчих позик населенню з одного боку, підвищує їх платоспроможний попит, життєвий рівень в цілому, а з іншого – прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє створенню основних фондів.
По-четверте, всі види споживчого кредиту мають соціальний характер, оскільки вони сприяють вирішенню суспільних проблем – підвищенню життєвого рівня населення (передусім із низьким та середніми доходами), утвердженню принципів соціальної справедливості. Саме із цієї причини споживче кредитування здебільшого регулюється державами особливо ретельно. У нашій країні це виражається у тому, що споживчі позики зазвичай надаються на пільгових умовах. Однин державний банк, який займається споживчим кредитуванням є ВАТ Державний Ощадний банк України.
Саме кредитування відбувається шляхом реалізації наступних етапів, кожен з яких вносить свій вклад в якісні характеристики кредиту та визначає ступінь його надійності та прибутковості для банку:
1) попередній аналіз ринку та розробка стратегій кредитних операцій;
2) розгляд заявки на отримання кредиту та інтерв`ю з майбутнім позичальником;
3) оцінка кредитоспроможності позичальника та ризику пов`язаного з видачею кредиту;
4) підготовка кредитного договору (структурування кредиту) та його підписання;
5) контроль за виконанням умов договору та погашенням кредиту.
Особливо цікавими є методики оцінки кредитоспроможності позичальника за допомогою рейтингу. Раніше вони в основному використовувалися західними банками. До теперішнього часу розроблена значна кількість методик оцінки кредитоспроможності позичальника. Вони відрізняються по числу показників, що використовуються для оцінки кредитоспроможності, підходом до оцінки критеріальних меж оціночних показників, оцінкою значимості кожного із відібраних показників, методикою підрахунку сумарної кредитоспроможності. ПриватБанку був першим банком в Україні, що почав використовувати рейтингову методику оцінки кредитоспроможності позичальника – фізичної особи.
Методи перевірки кредитоспроможності позичальників по бальній системі отримують все більше визнання західних банків, які не жаліють ні часу, ні коштів на їх розробку.
Світова банківська практика аналізу клієнтської заборгованості безперечно заслуговує глибокого та всестороннього вивчення зі сторони банків України, і тому все більше і більше українських банків приходять до розробки власних рейтингових систем оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи.
2005 рік для всієї української банківської системи , в тому числі і для ВАТ Ощадбанку, був достатньо складним, що пояснюється багатьма макроекономічними факторами:
• залежність від іноземних кредитів та міжнародних кредиторів;
• податковий тягар, що впливає як на банківську систему, так і на
• економіку в цілому;
• натиск з боку відповідних державних і владних структур на банківську
систему у частині рішення фінансових проблем економіки «традиційними» – емісійними шляхами, а також посиленим кредитуванням;
• посилення регулятивних та контрольних функцій з боку Національного банку України по відношенню до всіх банків, але особливо до великих, в тому числі і до ВАТ Ощадбанку;
• криза в банківській системі України;
• підвищення вимог Національного банку України до норм обов’язкових резервів, і як наслідок невиконання яких - заборона кредитування.
ВАТ Ощадбанк є одним з найпотужніших банків України, що проводить наступні операції з споживчого кредитування:
будівництво індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями;
будівництво будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом, і будинків дачного типу та благоустрій садових ділянок;
будівництво надвірних будівель для утримання худоби та зберігання сільгосппродуктів, літньої кухні, теплиці, майстерні, навісу тощо;
будівництво гаражів;
купівля індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями;
купівля квартир у багатоквартирних житлових будинках;
купівля будинків дачного типу та будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом;
купівля гаражів;
реконструкція та капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, приєднання їх до інженерних мереж, придбання обладнання для інженерного благоустрою будинку;
реконструкція та ремонт квартир;
реконструкція та капітальний ремонт будинків дачного типу і будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом;
поточні потреби (придбання товарів тривалого користування меблі, транспортні засоби, побутова техніка та ін.).
Як свідчать звітні дані, можна сказати, що в цілому процес кредитування фізичних осіб в ВАТ Ощадбанку відповідає не тільки стандартам і нормативам встановленим українським законодавством, а й заслуговує високої оцінки зі сторони світової банківської еліти. До таких же висновків приводять результати проведеного нами дослідження. Коли брались до розгляду дані конкретного позичальника і аналізувались методиками різних банків, в тому числі й західних, на предмет кредитоспроможності, тобто можливості надання кредиту цьому конкретному позичальнику, то в результаті аналізу по всім методикам були отримані однакові результати. Тобто методика аналізу кредитоспроможності фізичної особи - позичальника, розроблена спеціалістами відділу методології ВАТ Ощадбанку не гірша за ті, які використовують провідні банки світу. Результати нашого дослідження також підтверджуються висновками перевірки спеціалістів німецького ощадного банку, метою яких була перевірка стану методологічного забезпечення кредитної діяльності ВАТ Ощадбанку.

стор. 121